課題 ３８　ローンを組んでまで一戸建てを購入するべきか
　　　
　　　　この回答は　するべきではない　としておこう
　　　　
　　　　個人の投資としての住宅建設（あるいはマンション購入）が
　　　　いかに　まちがっているか　は
　　　　以前にも紹介した
　　　　think or die
　　　　というサイト
　　　　http://homepage1.nifty.com/masada/life/myhome.htm
　　　　で論理的に語られており
　　　　基本的に彼の意見に同感であるのでそちらに譲ることにして
　　　　違った観点からここではアプローチしたい
　　　　
　　　　不動産業者の方には誠に申し訳ないが
　　　　同僚や後輩に対して
　　　　私は
　　　　借金してまでも自分の家を持った方がいいよ
　　　　なんてとてもアドバイスできない
　　　　
　　　　狭いながらも楽しい我が家を建てることが
　　　　ダンシたるものの本懐である　というのは明らかに幻想である
　　　　
　　　　狭いながらも楽しい我が家　の　「我が家」　とは
　　　　物理的な　「家」　ではなく
　　　　「家庭」　のことである
　　　　我々の目的は　楽しい家庭を築くことである
　　　　そこに　マイホーム　は　果たして必要であるか？
　　　　
　　　　家賃を払うことを考えれば
　　　　それにちょっと足すだけで　マイホームが手に入る
　　　　という話をよく聞く
　　　　おそらく多くのサラリーマン諸氏はこの考えのもとに
　　　　ローンを組んでマイホームを手に入れていると思う
　　　　しかしこれには　マヤカシがある
　　　　この住宅ローンのキャッシュフローがサラリーマン世帯の
　　　　キャッシュフロー全体を大きく制限することになるのだ
　　　　多くの企業の場合
　　　　社宅制度や住宅手当の制度がある
　　　　サラリーマンの福利厚生制度としてこれを利用しない手はない
　　　　いわずもがな　この制度を利用する限りにおいて
　　　　サラリーマンの実質所得は増額する
　　　　一方で住宅ローンの支払いは確実に
　　　　サラリーマン世帯のキャッシュフローを圧迫する
　　　　
　　　　要は　そこまでしてなぜ　マイホームを求めるのかという
　　　　動機にある
　　　　
　　　　ある先輩が
　　　　子供の教育をして　さらに一軒の家が残れば
　　　　サラリーマンとしては成功だ
　　　　と言っていたが
　　　　人生　そのために働くのであればそれでいい
　　　　人生の目的やいきがいなんてもともと幻想である
　　　　ここで　おじさんがいいたいのは
　　　　それだけが　人生ではなく
　　　　それだけが　目的ではない
　　　　よって
　　　　万人のサラリーマンに
　　　　ローンを組んでまで一戸建てを建てるべきである
　　　　なんて　とても言えない
　　　　ということである
　　　　
　　　　一戸建てを建ててまで手にいれる住環境が
　　　　多額のローンを組む価値があるかどうかということだ
　　　　
　　　　たとえば
　　　　このサイトでも何度か登場した書斎
　　　　あるいは
　　　　セッションをするためのスタジオ
　　　　あるいは
　　　　食生活を彩るワインセラー
　　　　あるいは
　　　　ガーデニングをするための庭
　　　　などなど
　　　　借家やアパートではどうしても手に入らない
　　　　自分が求める自分だけの価値（住環境）
　　　　そういうものが　どうしても欲しいなら
　　　　ローンを組んで手にいれればいい
　　　　
　　　　ローンを組んで手に入れた住環境が
　　　　賃貸でまかなえた住環境と同じ　あるいは　劣る
　　　　となれば
　　　　それこそ　幻想のために　毎日働いているようなものである
　　　　３０年のローンが済んだ後
　　　　わずかばかりの不動産を残すために
　　　　せっせと支払いを続けるなら
　　　　その差額を消費に回すほうが
　　　　人生のにおける日々の生活は　より幅が増す
　　　　
　　　　私は毎月１０万円の家賃を払っています
　　　　会社から３万円の補助があるので実質７万円の支払いです
　　　　年間８４万円払い続けて　退職時には何も残らず
　　　　それどころか　毎月１０万円の家賃全額が即自分の負担となります
　　　　ところが　ローンを組んで一戸建てを購入すれば
　　　　年間１００万円の支払いで　退職時には自分の不動産が残り
　　　　当然家賃の支払いの心配もありません
　　　　これでも　賃借すべきですか
　　　　
　　　　はい　それが　マヤカシ　なのです
　　　　
　　　　まず　この議論は　１０万円の家賃を払っている現在の
　　　　住まいに３０年以上住み続けることを前提としている
　　　　そこに一生住むなら自己所有に切り替えた方が絶対得だ
　　　　そうでなければ　大家はメリットがない
　　　　しかしながら　借家のメリットは　
　　　　長い年月の間に変わり行く　ライフスタイルに合わせて　
　　　　その時々のマッチした
　　　　物件を探しだせる選択権を持つことにある
　　　　割高な家賃はその権利料といっても過言ではない
　　　　現代人のライフスタイルを勘案する時
　　　　この要素は大きい
　　　　リースやレンタルが注目される昨今で
　　　　住宅についてのテナントメリットが強調されないのは
　　　　日本人の自己所有住宅神話が
　　　　根強く底流にあるからだと思う
　　　　
　　　　次に自己所有の場合の試算であるが
　　　　年間１００万円の負担は　あくまでローンの支払額であり
　　　　メンテナンス費用が算入されていない
　　　　固定資産税　火災保険料　等はもとより
　　　　今の家屋は　１０年もすると
　　　　１００万円から２００万円のリフォーム費用が必要になる
　　　　さらに　２０年から３０年目においては
　　　　建替えすら必要になる
　　　　
　　　　３０年のローンを組んで購入した「我が家」に
　　　　書斎はなく
　　　　防音設備完備のスタジオもなく
　　　　地下のワインセラーもなく
　　　　広い庭もなく
　　　　通勤時間は長くなり
　　　　日々の経費の節約を余儀なくされる
　　　　・・・・・・・・
　　　　
　　　　何のための住宅建設なのでしょうか？？
　　　　
　　　　ＰＳ　本論は
　　　　　　　借地借家法等の消費者保護法制が前提であり
　　　　　　　低成長経済が前提となっています
　　　　　　　３０年前のような給料倍々経済成長下での
　　　　　　　個人投資としてなら　
　　　　　　　別の観点で投資妙味もでてくるとは思いますが・・・・
　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　（AUGUST 14, 2001)